СТРУКТУРА ПЕНСИИ

К слову о необходимости заботиться о своей пенсии самостоятельно, вот как устроены пенсионные системы в других странах мира. Если коротко – у всех по-разному. Но общей чертой большинства стран является то, что государство выплачивает лишь небольшую часть пенсии (до 20%), остальное частично доплачивает работодатель – но большую часть всегда вносит сам работник.

ПЕНСИОННЫЙ ВОЗРАСТ

Возраст выхода на пенсию варьируется от 55 до 70 лет. Однако, существует глобальная демографическая проблема: пенсионеров становится больше, а молодых людей, способных производить отчисления в пенсионные фонды для обеспечения нетрудоспособных граждан – меньше. По прогнозам аналитиков, с течением времени эта проблема будет только обостряться.

ВЫВОД: ПЕНСИЯ В РОССИИ БУДЕТ КАК НА ЗАПАДЕ

Очевидно, что какие бы пенсионные реформы в нашей стране не проводились, все они, так или иначе, будут приближать нас к западным стандартам.

ВЫВОД: СОЗДАТЬ СВОЮ ПЕНСИЮ – ПРОЩЕ!

Также обе этих характеристики (структура и возраст) лишь подтверждают то, что Ваша пенсия – это, прежде всего, Ваша ответственность. Вряд ли Вы сможете как-либо повлиять на мировую политику и решить стоящие перед нашей планетой глобальные проблемы. С куда большей вероятностью Вы сможете позаботиться о себе, сформировать свой собственный пенсионный фонд и обеспечить себе безбедную старость. !

Давайте рассмотрим основные преимущества и недостатки государственного и негосударственных пенсионных фондов.

НПФ “АКТИВНЕЕ” УПРАВЛЯЕТ ВАШЕЙ ПЕНСИЕЙ

Негосударственный пенсионный фонд «активнее» управляет Вашей пенсией в то время как средства, находящиеся на счёте в ПФР, судя по всему, индексируются только на уровень инфляции (официальный, по «Росстату»). Определить довольно трудно. Однако, известно, что по данным зарубежных источников, инфляция в России, как правило, выше, чем по данным «Росстата». Как следствие, корректировки ПФР могут и не успевать за темпами обесценивания рубля. Увы, официальными в России являются именно данные «Росстата».

Как бы там ни было, НПФ управляет не всей пенсией, а лишь её накопительной частью, что несколько «сглаживает» преимущество получения большего дохода от активного управления.

Кроме того, пенсионные фонды по закону обязаны вкладывать деньги пенсионеров в консервативные инвестиционные инструменты с фиксированным доходом (например, надёжные облигации), поэтому на высокий доход рассчитывать не стоит.

СРЕДСТВА В НПФ ЗАСТРАХОВАНЫ

Законодательно, негосударственный пенсионный фонд несёт материальную ответственность перед своими вкладчиками и обязан компенсировать отсутствие дохода из страховых резервов. Речь идёт о Системе гарантирования пенсионных накоплений (СГПН) Агентства по страхованию вкладов (АСВ). И всё бы ничего, если бы из отчёта о результатах деятельности АСВ за 2016 год не следовало, что из одобренного центральным банком кредита в 600 млдр. руб. АСВ уже использовано 549 млрд. руб. Как вся эта система будет работать дальше – большой-большой вопрос.

Впрочем, если НПФ и правда вкладывает средства (или хотя бы большую их часть) в надёжные облигации, получение убытков очень маловероятно. Другой вопрос, если облигации оказались «мусорными» и эмитент обанкротился, управляющие допустили ошибку в своей работе, были умышленно совершены какие-либо противоправные действия или фонда лишили лицензии – тут возможно и пригодится СГПН. Если, конечно, она будет исправно работать.

НПФ КОРРЕКТИРУЕТ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТФЕЛЬ

НПФ реагирует на изменения на фондовом рынке и корректирует портфель

Не все уплаченные работодателями за своих сотрудников деньги становятся пенсией. Какая-то часть расходуется на, так называемые, «общие нужды фонда».

Впрочем, комиссию за управление с Вас возьмёт любой фонд, государственный или нет. Любые переводы средств (например, из ПФР в НПФ или из НПФ на Ваш банковский счёт) также придётся оплачивать Вам.

“ОСТАТОК СВОБОДНЫХ СРЕДСТВ” В НПФ

Довольно большая часть поступающих в государственный пенсионный фонд средств образует некий «свободный остаток». Ежемесячно на счетах ПФ резервируются сотни миллиардов рублей. На эти деньги можно открыть свой коммерческий банк , «заткнуть дыру» в балансе ВЭБа или профинансировать экономику Крыма .

Влияет это на размер пенсии или нет, толком не понятно. Но факт примечательный.

У НПФ НЕСТАБИЛЬНЫЙ ДОХОД?

Некоторые относят к минусам НПФ нестабильный доход. Я бы об этом переживал меньше всего: сумма накопительной части пенсии относительно небольшая, доход по облигациям – тоже. А вот качество инструментов, возможное банкротство эмитентов ценных бумаг, различные умышленные противоправные действия и работоспособность СГПН – всё это под большим вопросом (см. пункт 2).

НПФ МОГУТ ЛИШИТЬ ЛИЦЕНЗИИ

К рискам работы с НПФ также можно отнести отзыв у фонда лицензии. Это создаст Вам дополнительные хлопоты. Затраты по переводу средств лягут на Вас.

Если Вы всё же решили оптимизировать свои пенсионные накопления, посредством перевода накопительной части пенсии в НПФ, вот несколько простых рекомендаций для выбора подходящего фонда.

Следует обращать внимание на

• Возраст фонда. Хорошо, если фонд пережил несколько серьёзных экономических кризисов;
• Объём пенсионных накоплений и количество клиентов. Это массовый вариант – поэтому чем больше, тем лучше;
• На то, кто является учредителем фонда. Предпочтение отдаётся крупным, устойчивым компаниям – лично я бы добавил «с иностранным капиталом», но вдруг Вы ярый патриот;
• На то, совпадает ли доходность по данным самого фонда с доходностью по данным регулятора (ФСФР);
• Важным критерием также является участие выбранного Вами НПФ в системе гарантирования прав застрахованных лиц .

ГДЕ НАХОДИТСЯ МОЯ ПЕНСИЯ?

Лично я перевёл свою пенсию (накопительную часть государственной пенсии) в НПФ «Райффайзенбанка» (сейчас фонд называется «Сафмар»). Точно не помню, когда, но уже довольно давно. Года три-четыре назад.

Почему? Всё просто. Я пользуюсь услугами этого банка с незапамятных времён – это зарубежный банк, он находится рядом с домом и обслуживание меня полностью устраивает. Однажды я зашёл в банк по какому-то вопросу, и улыбчивая девушка-сотрудница предложила мне перевести пенсию под управление «Райффайзена». Поскольку на государственную пенсию я особо не надеюсь и мне всё равно, что с ней произойдёт, да и девушка была улыбчивая – я тут же согласился, подписал какие-то документы, вышел, обо всём забыл и отправился дальше по своим делам. Вот и всё, никакого логического объяснения. И нет, это не реклама.

СТОИТ ЛИ ПЕРЕХОДИТЬ В НФП «СБЕРБАНКА»? КАЛЬКУЛЯТОР, СРАВНЕНИЕ.

Полагаю, из написанного выше моё отношение к государственной пенсии и каким-либо манипуляциям с ней, включая перевод накопительной части пенсии в негосударственный пенсионный фонд, Вам, в целом, понятно.

Что же касается именно «Сбербанка», у меня к нему какое-то подсознательное недоверие. Я помню времена, когда «Сбербанк» был просто ужасным. СССР уже давно распался, «Сберкассу» переименовали в «Сбербанк», а суть осталась прежней. Понятие «сервис» сотрудникам «Сбербанка» знакомо не было в принципе.

Я также помню время, когда в «Сбербанке» активно проводился ребрендинг. Сотрудники банка стали куда более приветливыми, на входе посетителей стали встречать ассистенты и помогать с выбором нужной услуги, стали внедряться системы электронных очередей, появились кондиционеры и т.д. Но какой-то горький осадок всё равно остался.

Сегодня клиентом этого банка я не являюсь. Своим клиентам открывать там брокерские счета тоже не рекомендую. Акции «Сбербанка» ни в свой инвестиционный портфель, ни в портфели моих клиентов я не включаю (могу ошибаться, но по-моему у «Сбербанка» колоссальные долговые обязательства, что противоречит моим принципам отбора акций – чуть позже напишу отдельную статью об акциях «Сбербанка»).

Тем не менее, большинство людей в России ассоциирует «Сбербанк» с супер-надёжностью, доверяют ему на все 100% – и вряд ли это когда-нибудь поменяется. Разве что после банкротства.

ДОХОДНОСТЬ ФОНДА

Негосударственный пенсионный фонд «Сбербанка» с начала 2017 года показывает довольно высокую доходность – 10.13%, вполне сопоставимо со средним уровнем инфляции в России за последние 10 лет.

Впрочем, это вовсе не повод срочно нести туда деньги – годы бывают разные:

У НПФ «Сбербанка» есть свой красивый и удобный калькулятор. Что тут скажешь… подготовились ребята основательно. Какой-то там нарисован улыбающийся дядька в смокинге с бабочкой. Ему 60 лет, он получает пенсию 75 159 руб. в месяц, занимается спортом, ходит по театрам и ресторанам, путешествует – в общем, типичный российский пенсионер.

Чтобы жить так на пенсии, уверяет «Сбербанк», нужно в течение 25 лет (с возраста 35 лет по 60) получать зарплату 51 000 руб. и ежемесячно откладывать 10% от этой суммы, то есть 5 100 руб.

ПРОГНОЗИРУЕМЫЙ УРОВЕНЬ ИНФЛЯЦИИ

При этом работодатель должен ежегодно индексировать Вашу зарплату на величину инфляции, которая, согласно «прогнозу долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2030 года (что, кстати, меньше, чем 25 лет!) министерства экономического развития РФ» составит 3.7%.

СКОЛЬКО НУЖНО ВНОСИТЬ В НПФ “СБЕРБАНКА”?

Первоначальный взнос составляет 1 500 руб. То есть:

• В первый год Вы вносите в фонд: 1 500 руб. + (5 100 руб. * 12 мес.) = 62 700 руб.
• Во второй год: 61 200 руб. + 3.7% = 63 464 руб.
• В третий год: 63 464 руб + 3.7% = 65 812 руб.

КАКОЙ ДОХОД ПРЕДПОЛАГАЕТ НПФ “СБЕРБАНКА”?

Предполагаемая доходность фонда составляет 7.5% в год.

ДЛЯ ЖЕНЩИН – ДРУГИЕ РЕЗУЛЬТАТЫ. ДИСКРИМИНАЦИЯ?

Примечательно, что для женщин мы получаем другие результаты при тех же изначальных условиях: 46 716 руб. в месяц вместо 75 159 руб., почти на 28 500 руб. меньше, чем у мужчин. Что это ещё за половая дискриминация такая?

СРОК ВЫПЛАТЫ ПЕНСИИ

В обоих случаях пенсия выплачивается в течение 10 лет. То есть, в 70 лет нужно будет умереть. Рекомендую полученные в первый же месяц деньги отдать Вашему стоматологу за установку в один из зубов капсулы с цианидом калия. А то потом загуляетесь по ресторанам, да по странам заморским заездитесь – десять лет пролетят незаметно. Пенсия кончится, а жить больше не на что.

Так или иначе, мне хочется сделать свой расчёт и сравнить результаты с теми цифрами, которые показывает калькулятор НПФ «Сбербанка».

ДОПУСТИМ, НАКОПИТЕЛЬНОЙ ПЕНСИИ НЕТ

Правда, не понятно, как считается накопительная пенсия. Здесь хоть и есть пояснение, превратить его в конкретный расчёт довольно трудно. Поэтому давайте просто допустим, что накопительной пенсии у нас нет. Тем более что негосударственная – основная, она всегда существенно выше. Да и цель расчёта – просто проверить логику калькулятора, его правдивость.

По-хорошему, для точного сравнения, нужно знать формулы, по которым работает калькулятор НПФ «Сбербанка» – скорее всего они немного отличаются от моих. Я считаю по годам. «Сбербанк», возможно, считает по месяцам и т.д.

РАЗМЕР ПЕНСИОННОГО КАПИТАЛА и ПЕНСИЯ – СКРЫТЫЕ КОМИССИИ?

Итак, для того, чтобы получать 50 027 руб. ежемесячно в течение 10 лет, необходимо за 25 лет создать фонд размером 6 003 240 руб.

По мои расчётам, при заданных параметрах, мы должны накопить 8 040 696 руб. – больше почти на два миллиона. Отсюда наша негосударственная пенсия должна быть равной почти 67 000 руб. в месяц.

Из этого можно сделать вывод, что НПФ «Сбербанка» включает в свой расчёт какие-то дополнительные комиссии, о которых нам не сообщает (либо они указаны мелким шрифтом где-то в незаметном месте). С течением времени, с учётом сложных процентов, эти комиссии и отбирают у нас 2 миллиона рублей.

ФАКТИЧЕСКАЯ СТОИМОСТЬ ПЕНСИОННОГО КАПИТАЛА (ИНФЛЯЦИЯ 3.7%)

Стоит также учитывать, что фактическая стоимость этой суммы в сегодняшних деньгах, при условии сохранении инфляции на уровне 3.7% в год и том, что Ваши деньги будут хоть как-то, но всё же работать и приносить прибыль – составит 5 131 450 руб. То есть, через 25 лет на, условно, 8 млн. Вы сможете купить столько же, сколько сегодня Вы купите на 5 млн.

НПФ “СБЕРБАНКА” БЕРЁТ СЛИШКОМ НИЗКУЮ ИНФЛЯЦИЮ!

Но самое интересное, о чём забывает рассказать в НПФ «Сбербанка» – в расчёт берётся слишком низкий уровень инфляции. Конечно, реальную ставку инфляции определить трудно даже для настоящего времени – не то что спрогнозировать на 25 лет вперёд. Но согласно историческим данным за последние 10 лет, средний уровень инфляции равен 10.2%, а не 3.7%, как говорит «Сбербанк», почти в 2.5 раза больше! А это делает результаты гораздо хуже. Фактическая стоимость пенсионного капитала не превысит и полумиллиона рублей.

Надо понимать, что калькулятор НФП «Сбербанка» – всего лишь красивая игрушка, созданная для массового привлечения клиентов в фонд. Многие факты в ней намеренно утаиваются. Так работает реклама.

Будьте богаты. Владимир Верещак.
Частный .

После наступления нового месяца российские пенсионеры спешат в сеть, чтобы узнать о возможном внесении коррективов в графики выплаты пенсионных пособий. А также уточнить момент, когда можно будет снять деньги. Такой интерес зачастую связан с активной законотворческой деятельностью властей, новые указы которых уже несколько раз ставили под сомнение традиционный график перечисления денежных средств.

Нужно успокоить российских пенсионеров. На вторую половину июля никаких сдвигов в запланированном графике выдачи пенсий не планируется. Причиной тому стало отсутствие каких-либо законов или актов, влекущих за собой коррективы в плане выдачи, а также то, что в июле отсутствуют праздники общегосударственного уровня или же предусмотренные трудовым законодательством дополнительные выходные дни. В связи с этим, пенсия, как известно от представителей Пенсионного фонда, будет выдаваться планово.

Представители Пенсионного фонда уверяют, что график выдачи пенсий во второй части июля остается плановым. Способствует этому отсутствие государственных праздников и новых законопроектов. Если верить работникам госструктур, то финансирование ежемесячных пенсионных выплат уже поступило на распределение.

Предположительно, обналичивать их можно будет в банкоматах Сбербанка Российской Федерации, начиная с двадцатого июля этого года. Если пенсионер является получателем пенсии в иных государственных или коммерческих организациях, то в некоторых случая перечисленные деньги гражданин может получить несколько раннее – с 17 июля нынешнего года, то есть в самом начале рабочей недели. К другим организациям относится «Почта России», а также коммерческие банки, которые имеют подобающую аккредитацию, полученную от Центробанка.

Военным пенсионерам ежемесячные выплаты на карту также поступят 20 июля. Военная пенсия может быть получена только в Сбербанке России. Другие финансовые учреждения или организации договора с Пенсионным фондом на выполнение перечислений военного пенсионного обеспечения не имеют.

Пенсионеры, обслуживающиеся организацией «Почта России», получать пенсии в наличном виде. Выплаты будут осуществляться с 17 по 20 июля. Возможные задержки могут быть продиктованы лишь неувязками в работе конкретных государственных структур. В штатном режиме последний платеж руководство «Почты России» планирует осуществить до конца рабочего дня четверга.

Банковские организации, которые занимаются перечислением пенсии на карточки, в ста процентах случаях информируют пенсионера о переводе определенной суммы с помощью сообщения, отсылаемого на указанный клиентом в договоре номер мобильного телефона. Однако такая система может дать сбой, заставляя пенсионеров волноваться.

Альтернативным способом проверки счета является обращение к системе «Сбербанк онлайн» или другой альтернативной (в случае, если пенсии приходят на счета иных банковских структур). Еще один простой способ – проверка баланса карты непосредственно в банкомате. Для этого необходимо выполнить стандартный набор действий. Вставить карту в банкомат и набрать код. После чего переместиться во вкладку «Баланс». Количество денежных средств можно посмотреть на мониторе или же при желании распечатать балансовые показатели на чек.

Напомним, в июле согласно трудовому календарю в России никаких дополнительных выходных не намечается. Все будни - обычные рабочие дни. Взирая на это, пенсии пенсионерам будут выплачиваться в стандартном режиме.